Lån med kautionist

Hvad er en kautionist?

En kautionist er en person der stiller sikkerhed for dit lån ved at love at overtage betalingen, hvis du ikke kan betale. Det er en juridisk bindende aftale mellem kautionisten og långiveren. Kautionisten får ikke del i lånepengene — vedkommende er udelukkende en garant.

I praksis betyder det, at hvis du misligholder dit lån, kan långiveren kræve hele restgælden betalt af kautionisten. Det inkluderer hovedstol, renter, gebyrer og eventuelle inkassoomkostninger. Det er altså ikke en formalitet — det er en reel økonomisk risiko for kautionisten.

Kaution bruges ofte når låntageren har svag kreditprofil: unge mennesker med kort arbejdshistorik, personer med lav indkomst eller folk med tynd kredithistorik. Med en kautionist der har stærk økonomi, kan lånet alligevel godkendes.

Kautionist vs. medansøger — den vigtige forskel

Mange forveksler en kautionist med en medansøger (medlåntager). Det er to vidt forskellige juridiske konstruktioner:

Læs vores detaljerede guide for at forstå forskellen fuldt ud: Medansøger til lån — den komplette guide.

Juridisk ansvar: Hvad hæfter kautionisten for?

Det er afgørende at forstå omfanget af kautionistens ansvar. Det er ikke symbolsk — det er en reel juridisk forpligtelse med alvorlige konsekvenser:

• Hele restgælden: Kautionisten hæfter for det fulde udestående beløb — ikke kun en del af det
• Renter og gebyrer: Udover hovedstolen hæfter kautionisten også for påløbne renter, rykkergebyrer og inkassoomkostninger
• Personlig hæftelse: Kautionisten hæfter med hele sin formue og indkomst — det kan betyde lønindeholdelse eller udlæg i aktiver
• RKI-registrering: Hvis kautionisten heller ikke betaler, kan vedkommende selv blive registreret i RKI
• Varighed: Kaution gælder indtil lånet er fuldt tilbagebetalt, medmindre andet er aftalt

Selvskyldnerkaution vs. simpel kaution

Der er to typer kaution i dansk ret, og forskellen er afgørende:

I praksis: Langt de fleste forbrugslån med kaution anvender selvskyldnerkaution. Det betyder at kautionisten reelt hæfter på linje med låntageren fra det øjeblik lånet misligholdes. Tjek altid kautionserklæringen for at se hvilken type der er tale om.

Hvem tilbyder lån med kautionist?

Ikke alle låneudbydere accepterer kautionist. Kviklånsudbydere gør det sjældent — det er primært banker og sammenligningstjenester der tilbyder muligheden:

Hvornår giver lån med kautionist mening?

En kautionist er ikke altid den rigtige løsning. Her er de situationer hvor det kan give mening:

Krav til kautionisten

Ikke alle kan stille kaution. Långiveren vurderer kautionistens økonomi lige så grundigt som låntagerens. Her er de typiske krav:

Risici for kautionisten — en ærlig advarsel

Hvis du overvejer at bede nogen om at stille kaution, eller hvis du selv er blevet bedt om det, er det vigtigt at forstå de reelle risici:

Fordele og ulemper ved lån med kautionist

Alternativer til lån med kautionist

Inden du beder nogen stille kaution, bør du overveje om der er andre muligheder:

Processen: Sådan fungerer lån med kautionist

Hvis du har besluttet at bruge en kautionist, er her trin-for-trin processen:

Kan en kautionist slippe fri?

Det korte svar er: ikke uden videre. Kaution er en bindende aftale, og kautionisten kan som udgangspunkt ikke opsige den ensidigt. Men der er situationer hvor kautionisten kan frigøres:

• Lånet er tilbagebetalt: Når lånet er fuldt afviklet, ophører kaution automatisk.
• Omlægning af lånet: Hvis du omlægger lånet til et nyt lån (uden kaution), frigives kautionisten fra det oprindelige lån.
• Forbedret økonomi: Hvis din økonomi er forbedret væsentligt, kan du bede långiveren frigive kautionisten. Det kræver långiverens accept.
• Ugyldig kautionserklæring: Hvis kautionisten ikke blev tilstrækkeligt informeret, eller der er formfejl i erklæringen, kan den potentielt erklæres ugyldig. Det kræver typisk juridisk bistand.

Rettigheder for kautionisten

Dansk lov beskytter kautionisten med en række rettigheder:

• Oplysningspligt: Långiveren skal informere kautionisten om lånets størrelse, rente, løbetid og konsekvenser ved misligholdelse
• 14 dages fortrydelsesret: Kautionisten kan fortryde inden for 14 dage efter underskrift
• Varslingspligt: Långiveren skal underrette kautionisten, hvis låntageren misligholder — kautionisten skal ikke overraskes
• Regreskrav: Betaler kautionisten gælden, har vedkommende krav på at få pengene tilbage fra låntageren (regreskrav)
• Klageadgang: Kautionisten kan klage til Forbrugerombudsmanden eller Pengeinstitutankenævnet ved urimelige vilkår

Leder du efter et lån uden kautionist? Sammenlign forbrugslån her — via sammenligningstjenester der sender din ansøgning til flere banker og finder det bedste tilbud baseret på din profil.